Renegociar um crédito: saiba como e quando pode fazê-lo

Renegociar um crédito pode ajudar a evitar o incumprimento ou a conseguir condições mais favoráveis, desde que tenham o acordo do seu Banco.

Quando a sua situação financeira se altera, renegociar é uma forma de alterar as condições do empréstimo para que se adequem à nova realidade.

A renegociação serve, muitas vezes, para evitar o incumprimento, mas também pode resultar de boas notícias, como um aumento de rendimento, que lhe permita pagar uma prestação mais elevada ao reduzir o prazo de reembolso e o montante total de juros a pagar.

Renegociar um crédito é algo que pode fazer tanto nos empréstimos para habitação como nos créditos pessoais.

O Banco de Portugal (BdP) reconhece vários tipos de renegociação que refletem situações diferentes:

• Renegociação regular: quando o contrato resulta da renegociação de um contrato anterior. Por exemplo, se pedir uma alteração de spread;
• Renegociação por incumprimento: quando existiu um incumprimento no pagamento que levou a que fosse feita uma renegociação do contrato anterior;
• Renovação automática: o contrato em causa resulta de uma renovação automática de um contrato anterior.

São várias as situações que podem levar a que queira renegociar o seu contrato de crédito à habitação, mas é importante referir que a intenção de renegociar tem sempre de ter o acordo do seu Banco.

Uma das condições que pode renegociar é o prazo do empréstimo: pode alargá-lo, dentro das regras de cada Banco, reduzindo assim a prestação mensal, mas pagando mais juros na parte final.

Com o acordo do Banco, a taxa de juro também pode ser revista, passando de variável a fixa, ou vice-versa.

Se a taxa de juro for indexada, pode também pedir a alteração da periodicidade do indexante (Euribor). Existem prazos a 3, 6 e 12 meses. No entanto, o valor do indexante só pode ser revisto na mesma periodicidade do prazo desse indexante, ou seja, a Euribor a 3 meses só pode ser revista de 3 em 3 meses.

Outro aspeto que pode ser alvo de renegociação é a redução do spread, que é a componente da taxa de juro que acresce ao indexante.

Em casos de perda total de rendimento, a renegociação pode também passar por pedir um período de carência, ou seja, solicitar que, durante algum tempo, possa pagar uma prestação mais baixa. Esta solução é comum em casos de quebra súbita no rendimento, mas em que o Cliente sabe que a situação é transitória e que poderá retomar o pagamento da prestação normal.

O período de carência pode ser de capital, ou seja, durante uma fase, vai apenas pagar os juros do empréstimo. Pode ser total, o que significa que não vai ser cobrada qualquer prestação durante um determinado período. Ou pode ainda acordar que uma parte do montante do empréstimo só será paga no final do contrato, isto é, uma percentagem do empréstimo é paga apenas na última prestação. Até lá só paga os juros sobre esse valor.

Todas estas renegociações têm de ser analisadas pelo seu Banco para poderem ser aprovadas.

Tal como acontece com o crédito à habitação, também é possível renegociar um crédito pessoal, desde que haja acordo entre o Cliente e o Banco.

Imagine, por exemplo, que fez um Crédito Pessoal Online para renovar a cozinha e pretendia pagar em 48 meses. No entanto, um dos seus filhos vai fazer Erasmus e, por isso, a despesa vai aumentar. É possível dilatar o prazo de pagamento.

No entanto, e no caso de um crédito pessoal, pode ser cobrada uma comissão, desde que esta esteja prevista no preçário.

Há outra questão que deve ter em conta: se quiser aumentar o valor do crédito, o Banco terá de avaliar novamente a sua capacidade para cumprir os pagamentos.

Na renegociação dos créditos, os Bancos podem sugerir outros produtos ou serviços financeiros, mas não os exigem como condição para avançar com o processo. Se essa aquisição opcional trouxer vantagens, devem estar explicadas na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia).

Fale com o seu gestor de conta e, sobretudo nos casos em que a sua situação financeira é mais complicada, deve fazê-lo o mais rapidamente possível.

Deve ser totalmente sincero, até porque só assim será possível encontrar uma solução.

Para saber mais sobre o que fazer em caso de possível incumprimento consulte o Serviço de Acompanhamento Financeiro (SAF) do Millennium bcp - 21 005 24 24 (atendimento personalizado todos os dias das 8.30 às 22 horas).