Começar a planear a reforma: nunca é cedo demais

Quantas vezes deu por si a pensar como será a sua reforma e se poderá manter a qualidade e estilo de vida? A resposta a estas perguntas pode ser dada no presente!

Preparar a reforma deve estar na sua lista de coisas a fazer. Se é jovem e começou a trabalhar há pouco tempo, o mais provável é que ainda não tenha começado a pensar nisso.

E, quanto mais cedo começar, mais tranquilos vão ser os seus dias quando deixar de trabalhar.

Defina um valor do seu orçamento atual para poupar para o futuro, garantindo um melhor nível de vida. Na App Millennium, pode fazer orçamentos com a área Gerir e colocar dinheiro de lado no Apparte.

Provavelmente deve estar a pensar: se faço descontos para a Segurança Social, tenho a reforma assegurada e não tenho de me preocupar com isso. Certo?

Em princípio, será assim. Contudo, a verdade é que a sua reforma não será paga com aquilo que desconta agora, mas sim com os descontos da geração que estiver em idade ativa quando deixar de trabalhar. Ou seja, a geração dos seus filhos e netos.

E basta olhar para a demografia para perceber que a sua reforma pode não ser tão boa como espera.

A esperança média de vida em Portugal é, atualmente, de 84,3 anos. Com os avanços na medicina e a melhoria das condições de vida, este valor poderá aumentar. Já a idade atual de reforma é de 66 anos e nove meses. Assim, a pensão de velhice será, em média, paga durante cerca de 18 anos.

Esperança média de vida (84) - Idade de reforma (66) = 18 anos de gastos após reforma

Ou seja, os custos com cada reforma podem não ser compensados com os descontos dos mais jovens, até porque, quanto mais tardia é a idade da reforma, mais difícil é, para as novas gerações, terem acesso ao mercado de trabalho. E quanto menos pessoas descontarem, menos dinheiro entra na Segurança Social.

É igualmente previsível que, quando parar de trabalhar, passe a receber muito menos do que esperava.

Pode usar o simulador de pensões da Segurança Social Direta para ter uma ideia de quanto vai receber, mas tenha em atenção que são valores meramente indicativos.

A melhor opção para preparar a reforma vai depender do seu perfil e dos seus objetivos. Cada caso é um caso e tem de encontrar a escolha mais acertada para si e para a sua família.

Pode começar por consultar o site do seu Banco, escolher o perfil mais parecido consigo e, a partir daí, simular.

Para fazer uma escolha informada, é importante conhecer as diferentes soluções disponíveis. Para quem procura maior potencial de rentabilidade, existem alternativas como os Planos Poupança Reforma (PPR), os fundos de investimento ou, para perfis mais arrojados, o investimento em Bolsa, que implica maior risco, mas também pode proporcionar retornos mais elevados.

"Ainda sou novo, tenho tempo!"

Nunca se é demasiado novo para planear o futuro, sobretudo se for para garantir o seu bem-estar.

Tenha em conta que os PPR são produtos onde é possível fazer entregas recorrentes de valores mínimos entre 30€ e 50€, pelo que, começando mais cedo, terá mais tempo para investir. Em alternativa, também pode fazer entregas únicas, de acordo com a sua disponibilidade financeira.

Quanto rende o seu esforço?

Quanto mais cedo começar a poupar, maior é a probabilidade de ter melhores resultados, devido à subida das rentabilidades mensais e taxa de capitalização.

Começar hoje

Decidir poupar para a reforma hoje é o passo essencial para conseguir manter o seu nível de vida atual no futuro, especialmente num cenário onde os valores futuros da reforma são imprevisíveis.

Ao começar agora, garante um maior conforto financeiro na reforma, com uma fiscalidade vantajosa e total liberdade de ter PPR transferíveis, caso as suas necessidades mudem.

Uma das formas mais populares para preparar a reforma é o Plano Poupança Reforma (PPR).

O PPR é um investimento a longo prazo que permite, na idade da reforma, receber um complemento para que fique um pouco mais descansado economicamente.

Os PPR são flexíveis quanto ao valor mensal das entregas e uma das razões que faz com que os PPR sejam tão populares são as deduções no IRS, que atingem os 20% das entregas feitas nesse ano.

Para ter os benefícios fiscais tem que manter o seu PPR de acordo com as condições previstas na lei.

Existem condições que são comuns à maior parte de PPR disponíveis no mercado:

• Só podem ser movimentados sem penalização ao atingir 60 anos ou reforma por velhice
• Sobre cada entrega tem de decorrer um prazo mínimo de 5 anos
• Permitem o pagamento, no final do prazo, numa única tranche ou como forma de rendas mensais

E não se esqueça, caso precise, pode resgatar o valor do seu PPR a qualquer momento. No entanto, poderão existir penalizações, como, por exemplo, a devolução dos benefícios fiscais que obteve.

Diferença entre PPR de fundos e de seguros

Comece por se informar sobre os tipos de PPR que existem e qual o que melhor se adequa ao seu perfil: sob a forma de seguro ou sob a forma de fundo de investimento.

PPR de capital fixo garantido: por norma são contratos ligados a seguros. O seu dinheiro está garantido e tem taxa fixa, mas é provável que o rendimento seja mais baixo.

Se optar por um PPR de seguros sem capital nem taxa garantida, está a investir num produto de risco, por isso, a probabilidade de ganhar mais aumenta, mas o dinheiro que investiu não está garantido. O mesmo acontece se optar por um PPR de fundos de investimento. Também não tem capital nem rendibilidade garantidos, mas pode escolher um produto com maior ou menor risco de acordo com o seu perfil de investidor.

Veja as informações das condições associadas aos diferentes tipos de PPR, por exemplo, as rendibilidades, a garantia do capital investido, o grau de risco envolvido e as comissões associadas (subscrição e gestão) e tome a sua decisão.

Designar beneficiários

Outra vantagem associada aos PPR é a possibilidade de designar livremente os beneficiários. Caso não designe ninguém em específico, serão considerados os herdeiros legais.

Em caso de vida, no final do prazo ou na idade de reforma por velhice, será o próprio a beneficiar do seu investimento, recebendo o valor que tiver acumulado ao longo dos anos.