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Seguro de saúde: vantagens, tipos e quando faz sentido
Resumo
Um seguro de saúde ajuda a suportar despesas médicas e facilita o acesso a cuidados de saúde. Conheça os diferentes tipos de seguro, as suas vantagens e quando faz sentido contratar esta proteção.
5 min de leitura
Publicado a 23 de julho de 2026
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O que é um seguro de saúde?
Um seguro de saúde funciona como uma proteção financeira: paga um valor mensal e, em troca, a seguradora cobre despesas médicas, hospitalares e cirúrgicas, dentro dos limites da apólice e da lei.
É, por isso, um complemento ou uma alternativa ao Serviço Nacional de Saúde.
Não deve ser confundido com o plano de saúde, que consiste, normalmente, num cartão de descontos para consultas e exames dentro de uma rede de prestadores.
Seguro de saúde
Plano de saúde
Cobertura de risco
Doenças, acidentes, internamentos, cirurgias, exames e tratamentos.
Não cobre internamentos ou cirurgias, normalmente cobre apenas exames e consultas.
Cobertura financeira
Cobre parte ou a totalidade das despesas, incluindo internamentos.
Funciona como um cartão de descontos, para consultas e exames.
Flexibilidade
Maior flexibilidade na escolha do prestador do serviço, com possibilidade de reembolso se for fora da rede.
Limitado a uma rede de prestadores de serviços de saúde, e não inclui reembolsos.
Regulamentação
Obedece ao Regime Jurídico do Contrato de Seguro.
–
Período de carência
É o período entre o início do contrato e o momento em que determinadas coberturas passam a estar ativas. Durante esse tempo, essas coberturas não podem ser utilizadas.
–
Custo
É mais caro.
É mais acessível.
Cobertura de risco
Seguro de saúde
Doenças, acidentes, internamentos, cirurgias, exames e tratamentos.
Plano de saúde
Não cobre internamentos ou cirurgias, normalmente cobre apenas exames e consultas.
Cobertura financeira
Seguro de saúde
Cobre parte ou a totalidade das despesas, incluindo internamentos.
Plano de saúde
Funciona como um cartão de descontos, para consultas e exames.
Flexibilidade
Seguro de saúde
Maior flexibilidade na escolha do prestador do serviço, com possibilidade de reembolso se for fora da rede.
Plano de saúde
Limitado a uma rede de prestadores de serviços de saúde, e não inclui reembolsos.
Regulamentação
Seguro de saúde
Obedece ao Regime Jurídico do Contrato de Seguro.
Plano de saúde
–
Período de carência
Seguro de saúde
É o período entre o início do contrato e o momento em que determinadas coberturas passam a estar ativas. Durante esse tempo, essas coberturas não podem ser utilizadas.
Plano de saúde
–
Custo
Seguro de saúde
É mais caro.
Plano de saúde
É mais acessível.
Vantagens
As vantagens de ter um seguro de saúde passam por:
- Acesso rápido a cuidados médicos, evitando listas de espera
- Liberdade de escolha do médico, hospital, clínica ou especialidade dentro da rede
- Cobertura abrangente de despesas médicas, de acordo com as condições particulares do seguro
- Previsibilidade de custos: as consultas, exames e tratamentos têm preços fixos e comparticipados
- Benefícios fiscais: pode deduzir até 15% dos prémios de seguro de saúde. A dedução total com despesas de saúde (incluindo seguros) é de 1.000€ por agregado familiar
Tipos de seguro de saúde
Tipo
Descrição
Sistema de rede convencionada
Só pode ir aos prestadores que pertencem à rede convencionada, ou seja, com os quais o segurador tenha acordo. Neste caso, o Cliente apenas terá de pagar o valor não comparticipado.
Sistema de reembolso
Pode escolher livremente o prestador a que vai, mas terá de pagar a despesa na totalidade e, posteriormente, pedir o reembolso ao segurador. O valor do reembolso vai depender do que estiver definido no seu contrato.
Misto
Combinam as duas modalidades.
Tipo
Sistema de rede convencionada
Descrição
Só pode ir aos prestadores que pertencem à rede convencionada, ou seja, com os quais o segurador tenha acordo. Neste caso, o Cliente apenas terá de pagar o valor não comparticipado.
Tipo
Sistema de reembolso
Descrição
Pode escolher livremente o prestador a que vai, mas terá de pagar a despesa na totalidade e, posteriormente, pedir o reembolso ao segurador. O valor do reembolso vai depender do que estiver definido no seu contrato.
Tipo
Misto
Descrição
Combinam as duas modalidades.
Também pode ser:
Tipo
Descrição
Individual
Cobre apenas uma pessoa
Familiar
Protege o agregado familiar numa só apólice.
Em vários casos, os filhos deixam de estar abrangidos a partir dos 25 anos.
Em vários casos, os filhos deixam de estar abrangidos a partir dos 25 anos.
Empresarial
Oferecido por empresas aos colaboradores, com coberturas coletivas.
Coletivo ou por adesão
Negociado por associações empresariais, por exemplo ordens profissionais (Economistas, Advogados, Engenheiros, Arquitetos), sindicatos ou associações profissionais.
Tipo
Individual
Descrição
Cobre apenas uma pessoa
Tipo
Familiar
Descrição
Protege o agregado familiar numa só apólice.
Em vários casos, os filhos deixam de estar abrangidos a partir dos 25 anos.
Em vários casos, os filhos deixam de estar abrangidos a partir dos 25 anos.
Tipo
Empresarial
Descrição
Oferecido por empresas aos colaboradores, com coberturas coletivas.
Tipo
Coletivo ou por adesão
Descrição
Negociado por associações empresariais, por exemplo ordens profissionais (Economistas, Advogados, Engenheiros, Arquitetos), sindicatos ou associações profissionais.
O que deve considerar
Antes de contratar:
- Esteja atento às diferentes características dos produtos disponíveis no mercado
- Verifique quais as coberturas que melhor se adequam às suas necessidades
- Faça simulações nas diferentes seguradoras
- Leia o contrato ou as condições particulares, e preste atenção a:
- Períodos de carência: para partos, cirurgias ou outros eventos;
- Copagamentos: veja qual é o valor fixo por consulta ou exame;
- Reembolso: em que percentagem é reembolsado se for a médicos ou serviços fora da rede;
- Limites anuais de gastos em ambulatório (consultas), parto, exames, assistência hospitalar.
E não se esqueça: descreva com precisão o risco a transferir. Não omita informações que considere importantes para a apreciação do risco.
Quando faz sentido contratar:
- Se usa serviços médicos com frequência, tem problemas crónicos, tem crianças pequenas, ou quer ter filhos
- Se faz desporto com frequência
- Se costuma fazer check-ups regulares, tratamentos preventivos e ir a consultas de rotina
- Dependendo da idade e estado de saúde, embora os seguros tendam a ser mais caros com a idade e possam excluir doenças pré-existentes, podem ser essenciais para garantir acesso a tratamentos rápidos em caso de necessidade
- Se quer ter uma alternativa ao Sistema Nacional de Saúde
- Se vive em cidades com uma boa rede de prestadores de serviços médicos, como Lisboa, Porto, Coimbra e Braga
Quando não faz sentido contratar:
- É jovem, saudável e não costuma usar serviços médicos
- Tem um orçamento limitado
- Vive numa zona com pouca cobertura de serviços médicos
No Millennium, temos uma oferta variada de seguros de saúde, para todas as idades e qualquer que seja a necessidade. Desde seguros low cost a cuidados mais completos, com cobertura de parto, estomatologia e muito mais.
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