Guia do cartão de crédito: tudo o que precisa de saber

Ter um cartão de crédito permite fazer compras sem ter de pagar imediatamente. Pode ser útil para fazer face a despesas inesperadas ou de valor mais elevado. No entanto, deve ser usado com cautela. Há quem ame e quem odeie.

Há quem não viva sem ele e quem se recuse a ter um. Mas, como em todas as questões relacionadas com dinheiro, convém ter alguns cuidados, porque tudo o que gastar com o cartão de crédito terá de pagar através da sua conta à ordem.

É um cartão que permite fazer pagamentos e levantar dinheiro a crédito, mesmo que não tenha esse montante na conta à ordem. Este adiantamento de numerário a crédito chama-se cash advance e implica a cobrança de comissões e juros.

Para o utilizador, uma das principais vantagens do cartão de crédito é poder fazer compras sem que o dinheiro seja retirado imediatamente da sua conta à ordem. O valor utilizado é pago posteriormente, na data e de acordo com as condições definidas no contrato do cartão.

Cada cartão de crédito tem um limite de crédito, o plafond, que não pode ser ultrapassado. O plafond é definido pela entidade que emite o cartão, com base na situação financeira do Cliente.

O cartão de crédito permite pagar as compras de imediato, mas o valor utilizado só é debitado posteriormente da conta à ordem, de acordo com a modalidade de pagamento que escolheu.

Se pagar a totalidade do montante em dívida até à data-limite do extrato mensal, não paga juros sobre o valor utilizado. Se optar por pagar apenas uma parte, o valor em dívida transita para o mês seguinte e são cobrados juros sobre o montante em dívida, de acordo com as condições do cartão.

A modalidade de pagamento pode ser definida como uma percentagem do saldo em dívida ou como um valor fixo, dentro das opções do cartão.

Alguns cartões de crédito oferecem vantagens adicionais, como cashback, que devolve uma percentagem do valor das compras, ou programas de pontos e milhas, que permitem acumular pontos ou milhas com as compras e trocá-los por ofertas ou, no caso das milhas, por viagens ou upgrades de voo.

Alguns cartões incluem também seguros associados, que podem oferecer proteção em situações específicas, como viagens ou compras.

Antes de assinar o contrato do cartão de crédito deve ser informado sobre as condições gerais de utilização.

A instituição deve entregar-lhe a Ficha de Informação Normalizada (FIN), que inclui todas as informações relevantes, como as taxas, encargos e condições de pagamento.

Todos os meses receberá um extrato com a indicação de quanto e quando deve pagar.

Ter um cartão de crédito implica custos como a anuidade (comissão de disponibilização), juros, comissões de utilização do cartão no estrangeiro ou juros de mora, caso se atrase no pagamento.

A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) dos cartões de crédito está limitada pelas taxas máximas que são fixadas trimestralmente pelo Banco de Portugal.

TAEG e TAN: o que significam?

Ao falar em juros e em crédito, surgem muitas vezes as siglas TAEG e TAN, mas a verdade é que muitos não sabem o seu significado, nem como se calculam.

A TAEG, Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, mede o custo do empréstimo para o Cliente, por ano, em percentagem do montante emprestado.

É calculada com base em todos os encargos associados ao contrato de crédito, como comissões, despesas, juros, seguros e a remuneração do intermediário de crédito, caso seja paga pelo consumidor.

A TAN, Taxa de Juro Anual Nominal, é usada para calcular os juros do crédito e o custo do crédito, mas sem incluir outras despesas. É calculada dividindo a taxa anual pelo número de prestações.

Para além de saber todas as condições e custos associados, é importante não fazer da utilização do cartão de crédito a regra, mas sim a exceção. Ou seja, use-o apenas para despesas especiais e tenha sempre em mente quando e como vai pagar o valor utilizado.

É importante respeitar o plafond e evitar aumentá-lo, a não ser que a sua situação financeira permita.

Caso tenha ultrapassado o limite de crédito, deve regularizar de imediato a situação para evitar mais encargos.

Ao aderir a um cartão de crédito, compromete-se a pagar as prestações e outros encargos contratados. Se faltar ao pagamento de duas prestações sucessivas e esse montante exceder 10% do montante total do crédito, a instituição pode cancelar o contrato.

No fundo, é um cartão como qualquer outro e, desde que os seus gastos sejam feitos de forma consciente e responsável, poderá ser bastante útil.

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